Отримайте карту кредитних зобов’язань

Надаючи кредит, фінансові установи завжди оцінюють історію комплаєнсу своїх клієнтів, щоб визначити ризик позичання їм грошей. Для цього вони вдаються до так званої Карти кредитних зобов’язань, отриманої від Банку Португалії (BdP).

У цій статті ми навчимо вас, як ознайомитися з цією інформацією, яка доступна в Інтернеті як для приватних осіб, так і для компаній.

Що таке Центр кредитної відповідальності?

Центр кредитних зобов’язань (CRC) складається з інформаційної системи, якою керує BdP, яка містить у зведеній формі історію минулих позик певного споживача та кредитів, які зараз розглядаються та які можуть бути перетворені в борг.

Іпотечні кредити, фінансування автомобіля, суми використаних кредитних карток і лізинг є прикладами «зобов’язань», які можна побачити на карті кредитних зобов’язань.

Зауважте, що сама по собі наявність цієї інформації не визначає, чи схвалено кредитну заявку клієнта. Ця інформація служить простою мовою для того, щоб допомогти фінансовим установам оцінити ризик позичання грошей конкретному клієнту.

Узгодження умов фінансування здійснюється виключно між клієнтом і його банком, процес, під час якого не відбувається втручання BdP.

Карта кредитних зобов’язань доступна не тільки банкам, але й клієнтам. Щоб отримати доступ до свого, просто перегляньте це відео та виконайте шість зазначених кроків:

Як зробити запит?

Будь-яка особа (фізична чи юридична) може отримати доступ до цього порталу.

Фізичні особи

Спочатку вам потрібно отримати доступ до веб-сайту Banco de Portugal, натиснути «Індивідуали», а потім «Central de responsabilidades de Crédito».

Введіть потрібний рік і місяць, а потім натисніть кнопку «Автентифікувати та отримати карту». Потім надається можливість автентифікації за допомогою ваших даних на фінансовому порталі або за допомогою картки громадянина.

Якщо ви хочете автентифікуватися за допомогою облікових даних для доступу до фінансового порталу, зауважте, що вони відповідають NIF і відповідному паролю доступу (якщо у вас немає цих облікових даних, ви можете отримати їх на фінансовому порталі).

Якщо ви бажаєте автентифікувати себе за допомогою картки громадянина, зверніть увагу, що для цього вам потрібен пристрій для зчитування карток, відповідний програмне забезпечення Картки громадянина та PIN-код автентифікації.

Компанії

Якщо метою є ознайомитися з Картою кредитної відповідальності компанії, то відразу після доступу до веб-сайту Banco de Portugal необхідно натиснути «Компанії», а потім «Центр кредитної відповідальності».

Потім вам слід вибрати потрібний рік і місяць, а потім авторизуватися за допомогою облікових даних для доступу до фінансового порталу компанії – NIF і відповідного пароля доступу (якщо у вас немає цих облікових даних, ви можете отримати їх на фінансовому порталі).

Як читати карту кредитних зобов’язань?

Зразок карти кредитної відповідальності доступний нижче. Перегляньте підпис після зображення, щоб дізнатися, як інтерпретувати всі частини цього документа.

1 – Вид відповідальності: демонструє тип участі власника карти в кредиті, про який йде мова, який може бути:

• «Гарант або поручитель»;
• «Боржник».

2 – Фінансовий продукт: ця область вказує на тип фінансового продукту або мету кредиту (споживчий кредит, кредитна картка, кредит на житло, лізинг тощо).

3 – Тип переговорів: у цьому полі можуть з’явитися чотири параметри:

• «Цілком новий»: ця інформація означає, що договір, про який йде мова, є новою операцією;
• «Звичайне переукладання»: з’являється, коли відповідний контракт є результатом поновлення існуючого контракту;
• «Переукладання у зв’язку з невиконанням зобов’язань»: застосовується до переукладання договорів, які не виконуються через несплату платежів;
• «Автоматичний перегляд»: означає автоматичне поновлення існуючих контрактів.

4 – Початок: у цьому полі вказується дата початку дії кредитного договору (з технічної точки зору це дата, на яку відкривається кредитне зобов’язання).

5 – Кількість боржників за договором: вказує, скільки боржників має відповідний договір. Якщо за кредитом є більше ніж один боржник, цей номер буде вказано в цьому полі на карті (наприклад: договори позики на житло зазвичай мають більше ніж одного власника – отже, більше одного боржника).

6 – У судовому процесі: якщо певний кредит не прострочений і фінансова установа звернулася до суду для стягнення суми заборгованості, то ця індикація з’явиться в цій частині карти. Якщо боржник оскаржує кредит в суді, то в цьому полі також з’явиться ця позначка.

7 – Кінець: вказує дату, на яку очікується повне погашення кредиту (позначаючи період, коли кредитне зобов’язання закінчується).

8 – Загальний борг: вказує суму, яку боржник ще повинен повернути в договорі.

9 – Сума за замовчуванням: якщо є затримки/збої в оплаті кредиту, відповідна сума з’явиться в цій частині карти кредитних зобов’язань у формі:

• «Прострочений»: означає кредит, який має прострочені платежі;
• «Списаний з активів»: стосується непогашеного кредиту, фінансові установи якого вважають, що вони не зможуть відшкодувати суму заборгованості (навіть якщо боржник продовжує мати той самий обов’язок її погасити).

10 – Вхід у дефолт: якщо є прострочення за кредитом, у цьому полі вказується дата реєстрації першого простроченого платежу.

11 – Потенціал: це поле стосується потенційної суми, яка може бути заборгованою в майбутньому. Якщо ви є поручителем за кредитом або у вас є певна сума, затверджена на кредитній картці, але якою ви ще не розпорядилися, ці суми відображатимуться тут.

12 – Розстрочка: як випливає з назви, це сума (в євро), яку власник кредиту повинен періодично сплачувати до закінчення терміну дії кредиту.

13 – Частота: вказує періодичність (наприклад, щомісяця), з якою сплачуються внески.

14 – Гарантії: у цьому розділі карти вказано тип, загальну вартість і кількість гарантій, пов’язаних із кредитною угодою. Наприклад: якщо ви взяли іпотеку на нерухомість у рамках кредиту на житло, це вказівка ​​з’явиться тут. Зауважте, що тип гарантії буде представлено цифровим кодом.

Інші важливі аспекти, які слід взяти до уваги

Якщо випадково під час перевірки Карти кредитної відповідальності ви помітили, що в ній неправильна інформація, вам слід звернутися до банку, який допустив цю помилку, і вимагати відповідного виправлення.

Інформація, що міститься в цьому документі, є виключною відповідальністю фінансових установ, які надають кредит і повідомляють про це Banco de Portugal, а не останній.

Також слід зазначити, що інформація про кредитні зобов’язання зберігається в КРК не більше п’яти років.

Якщо ваш процес автентифікації не вдається, це може бути з двох причин:

• Пароль для доступу до Фінансового порталу або PIN-код картки громадянина написані неправильно;
• Якщо ви спробуєте пройти автентифікацію більше п’яти разів поспіль за допомогою неправильних облікових даних Portal das Financeiras, ваш доступ буде призупинено, і, таким чином, ви не зможете ознайомитися з Картою кредитних зобов’язань.

Якщо автентифікація недійсна, ви не зможете переглянути цей документ.

Насамкінець зауважте, що під час подання заявки на нову позику, незалежно від її характеру та якщо у вас уже є інші кредити, ваші зусилля можуть бути високими, і, отже, вам може бути відмовлено в цьому запиті.

Зазвичай коефіцієнт зусиль (який представляє вагу позик у заробленому доході) не повинен перевищувати 33%. Крім консультацій з CRC, будь-який банк завжди буде враховувати свою ефективність.

Підсумовуючи, карта кредитних зобов’язань є позитивною для споживача, оскільки, якщо він має гарну історію – тобто, якщо він старанно сплачував свої внески по кредиту – будь-який банк вважатиме, що він має спроможність заборгованості, що допоможе отримати схвалення в майбутньому кредитному запиті.

Що стосується негативної інформації, яка повідомляє про ситуації невідповідності, це також допомагає клієнту погасити ці борги.