Чому невеликі громадські кредитори підтримують вас

Один з найбільших банків країни, філії якого розташовані у вашому місті, рекламує всюди. Ти знаєш їхній дзвін. Ця реклама спокуслива для власників малого бізнесу — важко встояти перед десятьма найбільшими банками, тому що вони контролюють понад 10,1 трильйона доларів активів і мають маркетинговий бюджет, щоб підтвердити це. Тижнями дивлячись рекламу по телевізору, ви подаєте заявку на кредит для малого бізнесу.

Ваше серце б’ється прискорено, коли ви нарешті отримуєте відповідь від банку. Ви відкриваєте його, а це лист-бланк із написом: «Вам відхилено».

Ви тепер статистика. Асоціація можливостей підприємництва, національна організація, яка виступає за розвиток мікробізнесу, стверджує, що приблизно 8000 запитів на бізнес-кредити відхиляються щодня в Сполучених Штатах.

Великі банки віддають перевагу великим кредитам

Шанси на те, що стартап отримає позику від найбільших банків Америки, не дуже хороші. У звіті Гарвардської бізнес-школи «Стан кредитування малого бізнесу: інновації та технології та наслідки для регулювання» зазначається, що великі банки схвалюють лише 33 відсотки кредитів на суму менше 100 000 доларів США, у порівнянні з 60 відсотками, схваленими малими банками. Цей висновок був заснований на опитуванні FDIC серед власників бізнесу.

Пояснення цієї невідповідності просте: великі банки зосереджені на пошуку та масштабуванні кредитів понад один мільйон доларів, перехресних продажах продуктів своїм клієнтам і зниженні витрат за допомогою стандартизованих операційних процедур і технологій.

Але не хвилюйтеся — громадські кредитори допомагають малому бізнесу.

Познайомтесь із громадськими кредиторами

Фінансові установи розвитку громади (CDFI) є одним із типів громадських кредиторів. CDFI можуть бути кредитними спілками, організаціями економічного розвитку, некомерційними кредиторами, невеликими банками, мікрофінансовими кредиторами, фірмами венчурного капіталу або корпораціями розвитку громади, які зосереджуються на житлі для людей із низьким і середнім доходом.

Зазвичай це некомерційні організації, які мають на меті зробити капітал доступним для громад, які вони обслуговують. Часто, коли банк каже «ні» малому бізнесу, громадський кредитор знайде спосіб сказати «так», оскільки вони зосереджені на громаді, а не на прибутку від інвестицій акціонерам.

Міністерство фінансів США контролює програму CDFI, яка була започаткована в 1994 році, щоб зробити капітал доступним для громад, що мають труднощі. CDFI вирішують проблеми, які приватний сектор не вирішує належним чином, наприклад, доступ до доступних кредитів, фінансові продукти, орієнтовані на населення, яке не має банківських послуг (не обслуговується банком або подібною фінансовою установою), навчання фінансовій грамотності, доступне житло, та розвиток громади.

На веб-сайті Міністерства фінансів зазначено: «Ціональні CDFI заповнюють ці прогалини, пропонуючи доступні фінансові продукти та послуги, які відповідають унікальним потребам економічно незабезпечених громад».

Після схвалення сертифікованого CDFI Казначейство інвестує в нього через конкурсний грантовий процес. Отримавши державне фінансування, CDFI залучають ці кошти з коштами приватного сектора, щоб пропонувати кредити малому бізнесу та проекти розвитку громади. Щоб збільшити успіх, CDFI надають постійну технічну допомогу та навчання своїм бізнес-клієнтам. Технічна допомога та семінари допомагають покращити ділові навички у стратегічному плануванні, бухгалтерському обліку та маркетингу, щоб забезпечити стабільність бізнесу.

Громадських кредиторів можна знайти по всій країні, у Opportunity Fund у Каліфорнії; LiftFund з офісами в Техасі та на південному сході; Бізнес-центр для нових американців у Нью-Йорку; та Coastal Enterprises, Inc. у Мені. Accion також надає мікрофінансування та великі позики малому бізнесу по всій території Сполучених Штатів.

Сьогодні існує понад 1000 CDFI. Протягом 2016 року асигнування фонду CDFI генерували 2,1 мільярда доларів у вигляді позик та інвестицій, що призвело до створення 28 000 робочих місць. Лауреати програми CDFI профінансували 13 300 підприємств. Швидше за все, поблизу вас є громадський кредитор. Щоб знайти CDFI, відвідайте Opportunity Finance Network.

Роби своє домашнє завдання

Перш ніж подати заявку на бізнес-позику від місцевого кредитора, виконайте домашнє завдання. Переконайтеся, що ви почали принаймні за 60-90 днів до того, як вам знадобляться кошти, оскільки процес займає час. Шукайте громадських кредиторів у вашому регіоні. Коли ви знайдете потенційного кредитора, призначте зустріч. Це дасть вам можливість поставити запитання про позикодавця та ознайомитися з процесом кредитування.

Запитайте їх про кредитні продукти, які вони пропонують (кредитні лінії, строкові позики або фінансування комерційної нерухомості), процентну ставку та умови позики. Запитайте про комісію за кредит і чи існує штраф за дострокове погашення кредиту достроково. Очікуйте, що відсоткові ставки будуть на кілька процентних пунктів вищі, ніж у банку, але коли ви підсумуєте всі переваги співпраці з громадським кредитором, вони загалом переважують негативи.

Переконайтеся, що ваш фінансовий будинок в порядку. Вам знадобляться особисті та податкові декларації за три роки (якщо компанії три роки), бізнес-план із фінансовими даними, включаючи нещодавній звіт про прибутки та збитки (іноді його називають звітом про прибутки та збитки), баланс , звіт про рух грошових коштів і короткий опис того, як будуть використані кошти. Для довідки обов’язково прочитайте ключові елементи фінансового плану. Оновіть своє резюме та підкресліть свій досвід, який зробить ваш бізнес успішним. Ваш кредитний спеціаліст у громадському кредиторі допоможе вам завершити процес подання заявки.

Перш ніж подавати заявку на кредит, перегляньте свій кредитний звіт, запросивши безкоштовну копію в кожному з трьох основних кредитних бюро: Equifax, Experian і TransUnion. Знайте свій тризначний кредитний рейтинг; чим вище число, тим краще. Бажано отримати 680 балів або вище. Відвідайте річний кредитний звіт, щоб почати.

Кожне кредитне бюро відрізняється; інформація, що міститься в одному звіті бюро, може не збігатися в інших бюро. Неточну або принизливу інформацію слід видалити, пройшовши офіційний процес оскарження, який починається із заповнення форми — ще одна причина дати собі достатньо часу, щоб пройти процес подачі заявки на кредит.

Будьте психологічно готові особисто гарантувати кредит. Це необхідно, якщо ви прострочите кредит. Особиста гарантія дає кредитору можливість скористатися вашими особистими активами, щоб отримати борг у повному обсязі. На додаток до особистої гарантії, позикодавцеві потрібна застава для забезпечення позики. Всі кредити забезпечені заставою. Найпоширенішою формою застави є особисте житло, якщо в ньому є власний капітал (ринкова вартість мінус непогашена іпотека дорівнює власному капіталу). Кредитори можуть забезпечити позики обладнанням, портфелем акцій або іншими активами. Громадські кредитори, як правило, більш гнучкі, ніж більшість банків, щодо застави та працюватимуть з вами.

Поважайте процес

У процесі андеррайтингу ваш кредитний спеціаліст розглядає вашу заявку та визначає вашу кредитоспроможність. Під час цього етапу кредитор отримає копію вашого кредитного звіту в одному з кредитних бюро. Кредитори не хочуть сюрпризів або грати в детектива. Розкрийте негативну інформацію на початку процесу; якщо ви цього не зробите, ви можете втратити довіру кредитора.

Наприклад, можливо, хтось із членів родини захворів, і ви скористалися кредитною карткою для оплати його медичної допомоги. У результаті кілька прострочених платежів з’явилися у вашому кредитному звіті та на рахунку для зборів на суму 200 доларів США. Розкрийте цю інформацію та надайте коротке письмове пояснення того, що сталося. Поясніть, що рахунок оплачено повністю, і надайте документи. Ваш кредитор оцінить вашу відвертість і буде більш схильний боротися за угоду з начальством.

Історичні фінансові показники та грошові потоки повинні продемонструвати, що бізнес може обслуговувати борг за запропонованою позикою. Грошовий потік від бізнесу є основним джерелом капіталу для погашення позики. Громадський кредитор приділятиме більше уваги прогнозам щодо стартапу. Якщо ви не можете продемонструвати, що бізнес може виплатити позику за рахунок грошових потоків, вам буде відмовлено.

Навчіться поважати процес. Кожен кредитор має власні правила, процедуру, ухвалення рішень і документи щодо кредиту. Не засмучуйтесь документами або часом, який може знадобитися від початкового ознайомлення до фінансування позики. Більше зосередьтеся на кінцевій меті, отримуючи «терплячий» (довгостроковий) капітал за розумною процентною ставкою та умовами. Можуть бути швидші способи отримати капітал, але, як правило, вони будуть згубними для довгострокового здоров’я вашого бізнесу.

Вивчіть 5 C кредитів

Позикодавець оцінить вас за п’ятьма кредитними оцінками:

1. характер
2. Ємність
3. Капітал
4. Застава
5. Умови

характер посилається на послужний список заявника щодо своєчасної оплати рахунків. Крім того, це поєднання загальної надійності, авторитету та особистості заявника. Кредитори наполягають на співпраці з людьми, яким можна довіряти.

Ємність це здатність погасити позику за рахунок грошових коштів підприємства та загальних фінансових можливостей заявника.

Капітал це ваш внесок у проект. Кредитори не хочуть фінансувати 100 відсотків проекту. Вони хочуть, щоб у вас була «шкіра» в угоді.

Застава це активи, що забезпечують позику, які дають кредитору впевненість, що угода гідна фінансування.

Умови стосується того, як будуть використані кошти, а також економічних і галузевих факторів, які можуть вплинути на кредит. Наприклад, важко фінансувати ресторани під час рецесії або під час надмірного розширення галузі.

Люди, які дійсно небайдужі

Замість того, щоб бігати від банку до банку в надії отримати кредит для малого бізнесу, досліджуйте місцевих кредиторів. CFDI та інші некомерційні кредитори є в кожному штаті, і вони зосереджені на обслуговуванні своїх громад таким чином, щоб розширити економічну діяльність. Вони знають громаду, і їхні рішення приймаються на місцевому рівні.

Що ви побачите, так це те, що громадські кредитори не витрачають великі гроші на просування себе, але ймовірність того, що ви отримаєте позику, необхідну для розвитку свого бізнесу, від людей, які вас підтримують.