Блог про людські ресурси 2023
Коли ви подаєте заявку на отримання позики, одна з найважливіших речей, яку потрібно зрозуміти, це ставка амортизації. Скількома частинами ви будете виплачувати кредит? Скільки ви амортизуєте з кожним платежем?
Коли ви берете кредит, ви визначаєте з фінансовою установою період його погашення, який визначатиме суму щомісячного внеску. Цей місячний внесок складається з двох внесків: основного та іншого, що включає відсотки, податки, страхування та комісії.
Що таке норма амортизації?
Ставка амортизації відноситься до ліквідованого відсотка капіталу, фактично наданого банком. Однак, коли ви сплачуєте щомісячний внесок, ви не просто сплачуєте капітал – ви також сплачуєте відсотки, податки, страхування та комісійні банку.
Наприклад, уявіть, що ваш щомісячний внесок становить 200 євро, а в перший місяць процентна ставка становила 30%. У тому місяці рівень його амортизації становив лише 70%, тобто він амортизував свій борг лише на 140 євро. Решта 60 євро були відсотками.
Ставка амортизації змінюється залежно від типу відсоткової ставки, обраної для позики, яка у випадку житлових позик може бути встановлена за фіксованою або змінною ставкою.
Під час виплати з фіксованою процентною ставкою той самий відсоток застосовується протягом періоду погашення кредиту, на відміну від того, що відбувається з кредитами зі змінною ставкою, коли процентна ставка коливається. Зазвичай відсоткова ставка спочатку є вищою та зменшується в міру виплати платежів.
Таким чином змінюється і норма амортизації. У перші місяці він зазвичай нижчий, але в міру того, як сума відсотків виплачується протягом місяців, відсоток амортизації збільшується.
Дострокова амортизація
Незважаючи на те, що початковий договір з банком визначає певний період і певну кількість платежів для погашення кредиту, установа надає вам право зробити дострокове погашення, якщо у вас є можливість, погасити частину або всю заборгованість. до закінчення позики.
Часткова дострокова амортизація
Часткова дострокова амортизація дозволяє вам зменшити частину суми основної заборгованості та, таким чином, зменшити відсотки, що підлягають сплаті за вашим кредитом, що призводить до зменшення суми щомісячних платежів.
Щоб здійснити дострокову амортизацію, ви повинні повідомити фінансову установу принаймні за сім днів. Сума амортизується в день сплати внеску.
Загальна дострокова амортизація
Повне дострокове погашення житлового кредиту відбувається у разі повної погашення заборгованості до закінчення терміну, встановленого договором.
Ця амортизація може бути здійснена в будь-який час протягом терміну дії договору, і клієнт повинен повідомити кредитну установу принаймні за 10 робочих днів.
Зазвичай банки стягують комісію за дострокове погашення житлових кредитів. Відповідно до закону, ця комісія може мати максимальне значення лише 0,5% від сплаченого капіталу, якщо контракт має змінну процентну ставку, або 2% від сплаченого капіталу в контрактах із фіксованою процентною ставкою.
Справа Хорхе і Ріти
Хорхе і Ріта подали заявку на іпотеку на суму 120 тисяч євро. Початковий контракт передбачав річну відсоткову ставку в 1,17% із терміном дії 40 років, щомісячними платежами в розмірі 311 євро та змінною відсотковою ставкою, яка представляла б MTIC (загальну суму, приписану споживачеві) у 149 959 євро.
Проте минуло п’ять років, і Рита отримала на своїй роботі бонус у розмірі 5000 євро, і вона хоче використати цю суму, щоб погасити частину кредиту наперед.
Про свій намір погасити відповідну суму заборгованості він повідомив банк за сім робочих днів.
Подружжя вже сплатило 60 платежів, тобто їм залишилося 107 795 євро основного капіталу та 23 509 євро відсотків.
З достроковою амортизацією через 5 років кредит подружжя змінився на такі суми:
| до амортизації | після амортизації | |
|---|---|---|
| Середній місячний внесок (щомісячний кредит, включаючи страхування, комісії та податки) | 311 євро | 296 євро |
| Загальна вартість позики (відсотки, страхування, комісії та податки) | 29 959 євро | 27 673 євро |
| Загальна сума, приписана споживачеві – MTIC | 149 959 євро | 143 181 євро |
| Заощадження в MTIC після амортизації 5 тис. євро | 2287 євро | |
Також необхідно враховувати вид застосованої відсоткової ставки. У випадку з Хорхе та Рітою відсоткова ставка є змінною, тобто подружжю потрібно було сплатити лише комісію в розмірі 0,5% від амортизованої суми.
Якби відсоткова ставка була фіксованою, ця величина зросла б до 2% амортизованої основної суми.
| Комісія за дострокове погашення на суму 5000 євро | ||
|---|---|---|
| змінна ставка | 0,5% | 25 євро |
| Єдина ставка | два% | 100 євро |
Якби в контракті була фіксована ставка, подружжю довелося б сплатити комісію за дострокове погашення в розмірі 100 євро, що призвело б до зростання загальної вартості кредиту до 27 773 євро.
Однак кредитна угода пари укладена зі змінною ставкою, що означає, що їм доведеться заплатити 25 євро комісії за дострокове погашення. Додавши цю вартість, вартість кредиту для Хорхе та Ріти становитиме 27 698 євро.
Таким чином, дострокове погашення 5 тисяч євро означає для пари загальну економію 2262 євро в загальній сумі кредиту. Ця економія стосується відсотків, які подружжя уникло, сплативши цю суму наперед.
Якщо Хорхе та Ріті вдасться зберегти темпи виплат у розмірі 311 євро (до амортизації), вони зможуть відкласти різницю в новому внеску (296 євро), щоб через кілька років вони вже заощадили достатньо, щоб зробити новий. амортизації і таким чином більше заощадити на кредиті.
