які максимальні терміни?

Скоро день народження? Тоді це може бути вдалий час взяти кредит на житло. Дізнайтеся, що сказано в правилах Банку Португалії та який максимальний період стосується вас.

Які максимальні терміни іпотечних кредитів?

Нові заходи набули чинності з 1 квітня 2022 року. Для осіб віком до 30 років максимальний термін кредитування на житло залишається 40 років.

Для осіб віком до 35 років максимальний термін кредиту збільшується з 40 до 37 років. Якщо вам більше 35 років, максимальний термін контракту скорочується до 35 років.

Правило Банку Португалії передбачає, що у випадку позик із двома позичальниками завжди враховується вік найстаршого. З новим максимальним терміном для кредитів на житло з’являється нова щомісячна комісія, яку необхідно сплачувати банку.

Чи впливають терміни на суму сплати за місяць?

Коротші терміни погашення означають більші щомісячні платежі, оскільки вам доведеться погасити суму кредиту банку за менший час.

Перейдемо до рахунків. Уявіть, що ви збираєтеся подати заявку на іпотеку на 100 тисяч євро зі «спредом» 1,2% з індексацією 12-місячного EURIBOR (середнє значення якого в березні становило -0,25%). У цьому випадку допомога, яку виплачують особам віком до 30 років, становить 250,50 євро.

Якщо клієнт старший, до 35 років, те саме фінансування передбачає щомісячну плату в розмірі 267,21 євро. Це ще 16,71 євро на місяць і загалом 200,54 євро наприкінці року. Тобто платить на 7% більше, ніж той же клієнт, але молодший.

Ще дорожче вартість розстрочки для клієнтів старше 35 років. Те саме фінансування, але з коротшим терміном, має місячну вартість 279,96 євро, тобто на 12% більше, ніж ви б платили до цього нового правила.

Які переваги для тих, хто бере кредит на житло?

Незважаючи на посилення щомісячних платежів для старих позичальників, нові заходи зменшують загальну суму до сплати за кредитом, оскільки амортизація відбуватиметься швидше.

У той же час вони також матимуть додаткову цінність, оскільки дозволять заощадити витрати, пов’язані з фінансуванням придбання житла, а саме витрати на обов’язкове страхування, страхування життя та самого майна. Нарешті, зміни зменшують загальні витрати з комісіями за цими позиками.

Це позитивні фактори в довгостроковій перспективі, але вони тиснуть на портфель у коротко- та середньостроковій перспективі. Ця зміна викликає ще більше занепокоєння, особливо коли очікується зростання процентних ставок, які зараз знаходяться на історично низьких рівнях.

Чи існує вікове обмеження для оформлення кредиту на житло?

Максимальний вік власника кредиту – 75 років. Це означає, що люди похилого віку, які шукають кредит на житло, матимуть коротший термін виплати кредиту.

Термін кредиту на житло розраховується шляхом підрахунку, скільки років залишилося власнику кредиту до 75-річчя. Наприклад, якщо вам 40 років і ви збираєтеся оформляти кредит, то максимальний термін становитиме 35 років (різниця до 75 років).

Але це правило не скасовує віковий ценз у 40 років. Тобто, якщо вам 25 років, у вас залишається термін 40 років по іпотечному кредиту. Однак велика проблема зі змінами в правилах стосується клієнтів віком від 30 до 35 років.

Чому саме зараз відбуваються ці зміни щодо житлових кредитів?

Мета Banco de Portugal – зупинити збільшення середнього терміну погашення іпотечних кредитів.

Португалія продовжує вирізнятися з-поміж інших європейських країн тим, що середній термін погашення кредитів на нове житло перевищує 30 років, тоді як у більшості інших країн середній термін погашення становить від 20 до 25 років.

Довші терміни погашення означають підвищений ризик для фінансових установ, які більш схильні до коливань економічного та фінансового циклу протягом тривалого періоду. З іншого боку, вони також зменшують гнучкість кредитної реструктуризації в умовах фінансових труднощів.

З цієї причини BdP рекомендував, щоб середній термін погашення набору нових контрактів поступово наблизився до 30 років до кінця 2022 року. Наглядовий орган уже повідомив, що ліміти повинні бути дотримані. Якщо є виняткові випадки, банк повинен буде пояснити своє наглядове рішення.

Чи можуть бути ще зміни в умовах кредитування житла?

Це цілком можливо. Це вже друга зміна з 2018 року. У 2020 році Banco de Portugal встановив нові особисті кредитні ліміти. Того року наглядовий орган зменшив термін особистого кредиту з десяти до семи років для боротьби з надмірною заборгованістю домогосподарств.

Якщо до кінця року середній термін погашення не наблизиться до 30 років, Banco de Portugal може знову виступити. У листопаді 2021 року середній термін погашення становив 32,5 роки і збільшився порівняно з 2020 роком. Ознаки, які можуть вказувати на можливу подальшу зміну строків.

Житлові кредити, укладені до квітня 2022 року, залишаються без змін. Захід поширюється лише на кредити, укладені з 1 квітня 2022 року. Тому, якщо ви взяли кредит до цієї дати, не хвилюйтеся, оскільки вона не зміниться.

Те ж саме стосується іпотеки на вторинне житло. Умови та вікові обмеження для цих кредитів ідентичні до умов інших кредитів.

Поки що максимальна норма зусиль також залишається незмінною. Це відсоток загального доходу домогосподарства, який спрямовується на сплату кредитних платежів, укладених на той час. У випадку кредиту на житло, оскільки це кредит на дуже велику суму, багато банків встановлюють максимальний ліміт у 40% від рівня зусиль власників для схвалення фінансування.

Як вибрати найкращий варіант кредиту на житло?

Тим, хто хоче купити будинок і має 35 років, можливо, доведеться зробити деякі розрахунки. Щоб отримати найкращу пропозицію для вашого випадку, важливо звернути увагу на всі варіанти, які впливають на суму, яку ви будете платити щомісяця. Крім спреду, варто звернути увагу на супутню страховку і комісії.