Блог про людські ресурси 2023
У Португалії будь-яка особа віком від 18 років із оголошеною інвалідністю понад 60% може скористатися режимом субсидованого житлового кредиту. Будьте в курсі законодавства з цього питання та дізнайтеся, які установи пропонують це рішення.
Що таке пільговий житловий кредит?
Субсидований житловий кредит – це кредит на житло на особливих умовах, призначений для людей з інвалідністю зі ступенем втрати працездатності 60% або більше. Житлові позики, на які поширюється цей режим, мають знижену або субсидовану процентну ставку, яка розраховується відповідно до таких параметрів:
формула:
Бонусна процентна ставка = Довідкова ставка для розрахунку субсидій – (65% х довідкова ставка Європейського центрального банку)
Довідкова ставка для розрахунку бонусів, як визначено Постановою № 502/2003, відповідає значенню EURIBOR плюс поширення (рентабельність кредитного прибутку) 0,5%. Таким чином, 65% базової ставки Європейського центрального банку покриває клієнт, а різницю покриває держава. Таким чином, люди з обмеженими можливостями можуть скористатися більш вигідними фінансовими умовами для придбання, розширення, будівництва чи проведення робіт з технічного обслуговування свого будинку.
Суб’єкти банків не зобов’язані надавати пільгові іпотечні кредити. Однак клієнт може зберегти свій кредит, якщо його непрацездатність виникла після укладення договору.
На які цілі можна використовувати пільгові кредити на житло?
Субсидований кредит на житло можна використати на придбання постійного житла, включно із земельною ділянкою, індивідуальним гаражем або місцем для паркування в загальному гаражі. Однак це не тільки для покупки будинку; Його також можна використовувати для проведення робіт з консервації або благоустрою об’єкта.
Крім того, пільгові кредити на житло можуть бути використані для виконання робіт на частинах загального користування будинків, які є необхідними для дотримання технічних норм, передбачених законодавством. Наприклад, субсидовані кредити на житло можуть фінансувати покращення доступності будівель, наприклад встановлення пандусів, ліфтів або інших засобів для полегшення пересування людей з обмеженими можливостями.
Хто має право оформити пільговий житловий кредит?
Будь-хто, хто бажає подати заявку на отримання субсидованих кредитів на житло, повинен відповідати певним вимогам, а саме наявність належним чином заявленої повної втрати працездатності 60% або більше та повноліття.
Максимальна сума субсидованого кредиту не може перевищувати 190 тисяч євро. Крім того, не можна перевищувати 90% оціночної вартості (співвідношення позики до вартості), зробленої фінансовою установою, або вартості консерваційних робіт. Щодо термінів виплати, то максимум – 50 років.
Однак цей період залежить від віку клієнта на момент закінчення контракту. Цей коефіцієнт визначається банком. Крім того, жоден член домогосподарства не може отримати іншу позику за будь-якою схемою субсидованого кредитування, і кредит не може бути використаний для придбання майна у нащадків по висхідній або низхідній лінії.
Замовник не може продати будинок, придбаний за цим режимом, протягом п’яти років після дати укладення договору. Якщо ви це зробите, ви зобов’язані сплатити суму бонусу плюс 10%. Однак існують винятки з правил, як-от випадки клієнтів, які продають будинок до закінчення п’ятирічного періоду через безробіття, смерть власника, зміну розміру домогосподарства або професійну мобільність.
Хоча страхування життя не є обов’язковим, що знижує вартість позики, банки можуть вимагати підписки на цей продукт, подібно до того, що відбувається в загальному режимі житлових позик. Без страхування у разі смерті відповідальність за кредит переходить до спадкоємців, які вирішують, чи сплачувати решту кредиту – зберігаючи майно – чи залишити його банку.
Які установи пропонують пільгові кредити на житло?
Хоча деякі банки все ще не пропонують субсидованих кредитів на житло для інвалідів, на португальському ринку спостерігається тенденція до зростання. Наразі APR представлених пропозицій коливається від 1,8% до 2,2%.
Для прикладу ми змоделювали 30-річну субсидію на іпотечну позику на 150 000 євро. Це будуть умови в трьох різних фінансових установах:
| Заклад | APR | Щомісячна розстрочка | MTIC |
|---|---|---|---|
| АктивоБанк | 1,8% | 502,84 євро | 197 610,41€ |
| BPI | 2,2% | 502,86 євро | 203 780,62€ |
| Загальні грошові вклади | 1,9% | 503,41 євро | 194 765,57€ |
Якщо після підписання договору іпотечного кредиту ступінь непрацездатності клієнта дорівнює або перевищує 60%, закон дозволяє змінити його кредит на цей режим. Для цього просто подайте заявку до вашої фінансової установи. Ця зміна має відповідати максимальним сумам, визначеним законодавством. У цих випадках співвідношення між непогашеним капіталом і вартістю будинку не може перевищувати 90%.
Найкращі практики отримання субсидованого кредиту на житло
Проконсультувавшись із кількома банками, зробивши запит на моделювання пільгових кредитів на житло та обравши найвигідніший, настав час починати процес. Зверніть увагу на ці поради, щоб підвищити ймовірність надання кредиту:
- Зберіть всю необхідну документацію, щоб процес не зупинився через відсутність документів. Так все піде швидше. Уточніть у банку, яка документація буде потрібна для аналізу вашої кредитної заявки;
- Мати хорошого гаранта. Таким чином, ви зможете гарантувати банку, що ви виконаєте всі кредитні зобов’язання;
- Якщо можливо, виберіть двох власників кредиту, оскільки це також дає банку більше гарантій. Якщо власник не може здійснювати платежі, інший може продовжувати гарантувати зобов’язання;
- Наявність постійного доходу і стабільної роботи є позитивними моментами на вашу користь, хоча і не вирішальними. Чим стабільнішим буде ваше професійне життя, тим більшою буде впевненість банку у вашій фінансовій спроможності виконувати договірні зобов’язання;
- Мають низький коефіцієнт зусиль. Це один із показників, за яким банки оцінюють вашу здатність сплачувати щомісячні платежі. Норма зусиль не повинна перевищувати 30% і, якщо вона є, вжити заходів для її зниження до оформлення пільгового житлового кредиту;
- Очистіть своє ім’я в Banco de Portugal. Якщо у вас є випадки невиконання фінансових зобов’язань, банк може не надати кредит, оскільки вважатиме вас нездатним розраховуватися з боргами. Отже, перевірте свою карту обов’язків і, якщо у вас є борги, швидко їх сплатіть;
- Якщо непрацездатність виникає після кредиту, ви маєте право змінити режим кредитування. У цьому випадку вам необхідно подати заяву в банк, де ви оформили кредит.
На завершення, маючи цю інформацію про субсидовані житлові кредити, ви тепер знатимете, як скористатися цією державною підтримкою та отримати найкращі договірні умови. Як і у випадку з будь-яким іншим типом кредиту, ви завжди повинні шукати умови, які пропонують кілька установ. Команда ComparaJá може допомогти вам із цим завданням безкоштовно та самостійно.
